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定期存单到期了,自动转存。利息怎么算?

给大家专门讲一讲定期存单转存的金融逻辑,以及其中隐藏的那些事情,当然,先说结论,在我们2015年存款利率市场化之后,其实建议所有的储户,不要图省事,设置了定期存单的自动转存,还是应该到期之后办理取款手续,然后重新找寻市场上的定期存款产品,择机存入。未来自然会领会,这样做,看上去好像麻烦了一些,其实利息肯定会更多,回报也更多。

在我国的存款利率市场化之前,其实我国所有的存款产品,利率是统一的,那就是不论大银行还是小银行,全部执行的是央行挂牌的基准利率。目前这种央行基准利率还在执行,其中一年期年化利率1.75%,三年期是2.75%。所以在之前,既然利率只有一种,那么自动转存自然是一个提高效率的储蓄好办法。

但是现在已经不一样了,除了央行挂牌的除去基准利率之外,在利率市场化的进展之中,还有银行的自己行内存款挂牌利率。也就是说银行有着一定的利率自由制定权力,可以根据自己的吸收存款的资金使用需要,制定个性化的上浮存款利率,设置行内的特色存款产品。从此储户去到每一家银行,都能碰到同一个定期存款期限内的两种利率方式。

但其中还有一些不同,央行挂牌基准利率的各类存款是常年有的,也就是储户什么时候去,都可以按照央行基准利率存入定期存款。但是银行内部的特色存款产品,是按照行内的资金需要而决定发行的,有可能有着发行期限的要求,在某一时段有这个产品,在某一时段有那个产品,这些存款产品之间互不相连。

所以定期存款的自动转存指的就是央行基准利率的定期存款,才会支持自动转存。如果是银行内部的特色存款产品,本来就不支持自动转存,因为等存款到期之后,行内是否有特色存款或者有什么样的特色存款,其实同之前的定期存款要素是完全不一致的。例如存期、利率、提前支取原则等等总会发生变化。产品要素都发生改变了,自然不能自动转存了,这已经变成两个产品了。强行到期转存到一个新产品,那将会被监管部门处罚的。

假如定期存单设置了自动转存,那么到时候转存,会采用两种方式处置,这是银行同储户提前在存款时约定好的,一种是只转存本金,一种是本金和利息全部转存。而且按照自动转存的要求,应该是续存的期限,利率和其他约定,都需要同之前的定期存款要求一模一样,不能发生任何的变化。不过对于储户来说,假如选择自动转存,那肯定选择本金和利息全部转存。一方面方便快捷,另一方面可以产生利滚利的复利效果。

不过最最重要的是,在目前的存款市场化的大前提下,选择定期存款自动转存可不是一个好主意呢。